Sau 20 năm phát triển
tại Việt Nam, Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT) ngày nay không còn quá xa lạ. Ít ai
trong chúng ta chưa từng được tiếp cận chào mời bởi những đại lý của các công
ty BHNT cả trong nước và các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài đang hoạt
động trên thị trường. Tuy nhiên cho tới nay, không nhiều trong số chúng ta hiểu
rõ BHNT thực sự có thể mang lại cho mình những lợi ích gì và làm thế nào để có
thể thực sự hưởng được những lợi ích đó.
 | ||
|
BHNT được thế giới ngày
nay coi là loại hình dịch vụ có tính nhân văn cao, vì đối tượng được bảo hiểm
chính là con người. Ai cũng kỳ vọng BHNT phải giúp được cuộc sống của người
tham gia bảo hiểm có chất lượng cao hơn, yên tâm hơn và an toàn hơn. Về bản chất,
BHNT phải là kế hoạch hiệu quả để bảo vệ an toàn tài chính cho chúng ta và gia
đình nếu không may gặp phải rủi ro, như:
Tử vong, tai nạn, bệnh
hiểm nghèo… Không những thế, BHNT phải giúp chúng ta tiết kiệm được và đầu tư
một cách kỷ luật để thực hiện những kế hoạch trong tương lai, như đảm bảo tương
lai học vấn cho con, tích lũy để mua nhà, mua xe hoặc có tiền để nghỉ hưu an
nhàn
.
Loạt bài về BHNT trên
Báo Ấp Bắc hy vọng sẽ giúp chúng ta hiểu rõ hơn về cách chọn sản phẩm BHNT cho
phù hợp, điều chúng ta cần lưu ý khi làm việc với một đại lý BHNT và những điều
mà bạn có thể yêu cầu chi trả quyền lợi bảo hiểm.
Bài 1: Chọn sản phẩm
BHNT - không khó như bạn nghĩ
Với 18 doanh nghiệp BHNT
đang hoạt động trên thị trường, mỗi doanh nghiệp lại có rất nhiều sản phẩm khác
nhau, chúng ta hẳn sẽ có rất nhiều sự lựa chọn. Nhưng chọn thế nào mới đúng với
nhu cầu và hoàn cảnh của bạn và gia đình mình?
SẢN PHẨM BHNT THẾ NÀO LÀ PHÙ HỢP?
Theo các chuyên gia có
kinh nghiệm, sản phẩm BHNT tốt nhất là sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu và khả
năng tài chính vào từng giai đoạn khác nhau trong cuộc đời. Một sản phẩm được
coi là tốt nhất với khách hàng này chưa chắc đã tốt nhất với khách hàng khác.
Một sản phẩm có thể phù hợp nhất với một người tại giai đoạn này, nhưng đến một
giai đoạn khác trong cuộc sống, có thể họ cần thêm một vài sản phẩm khác nữa để
đáp ứng tốt hơn nhu cầu đã gia tăng của mình.
Các chuyên gia cũng
khuyên rằng, để có được sản phẩm BHNT phù hợp nhất, khách hàng cần lưu ý cân
nhắc 4 vấn đề: (1) Xác định thật rõ mục tiêu, nhu cầu và mong muốn của mình,
(2) Chọn một đại lý BHNT chuyên nghiệp và đáng tin cậy để được tư vấn giải pháp
phù hợp nhất, (3) Kiểm tra để đảm bảo quyền lợi sản phẩm phù hợp với mục tiêu
của bản thân, và (4) Mức phí phải phù hợp với khả năng tài chính của bản thân
trong dài hạn.
Việc đánh giá và phân
tích nhu cầu của bản thân là cực kỳ quan trọng trước khi quyết định mua bảo
hiểm. Nếu không thực sự biết rõ mình đang muốn gì, bạn rất dễ lạc lối trong
rừng của hàng trăm loại sản phẩm BHNT khác nhau. Vì thế khách hàng cần một đại
lý chuyên nghiệp và tận tâm để xác định được mục tiêu tài chính cho bản thân và
gia đình.
VẬY BẠN CẦN ĐƯỢC BẢO
HIỂM BAO NHIÊU LÀ ĐỦ?
Các chuyên gia cho rằng,
để đảm bảo an toàn tài chính cho gia đình, người trụ cột trong gia đình nên
được bảo hiểm với số tiền khoảng 10 lần thu nhập hàng năm của người đó.
Có một sự thật hiển
nhiên rằng, việc một khách hàng chi thật nhiều tiền cho một hợp đồng BHNT chưa
hẳn đã tốt cho họ và gia đình. Nếu họ phải trả phí thường kỳ quá cao so với thu
nhập thường xuyên, người tham gia bảo hiểm sẽ gánh chịu thêm những lo toan mới,
cuộc sống của họ sẽ không còn dễ chịu như trước nữa vì phải lo thêm tiền đóng
phí bảo hiểm!
Thông thường, số tiền
bảo hiểm phù hợp được xác định dựa trên một số yếu tố như: (a) Mục tiêu mà bạn
dự tính thực hiện được sau một khoảng thời gian xác định; (b) Số tiền tối thiểu
mà bản thân cần để thực hiện mục tiêu đó; (c) Bạn cần được bảo vệ trước những
rủi ro nào; và (d) Khả năng đóng phí bảo hiểm cao tới đâu.
Các doanh nghiệp BHNT
thường có các công cụ hỗ trợ để giúp đại lý của mình tính toán khả năng tài chính
cho khách hàng. Chẳng hạn, AIA Việt Nam với ứng dụng “Kiểm tra sức khỏe tài
chính”. Công cụ này sẽ giúp khách hàng tự đánh giá tình hình tài chính hiện tại
của bản thân và gia đình, nhằm mang đến một giải pháp tài chính ưu việt phù hợp
với nhu cầu cụ thể.
|
Tới đây, bạn đã phần
nào nhận thấy tầm quan trọng của việc tìm được một đại lý chuyên nghiệp và có
phẩm chất tốt. Nhưng bạn cần làm việc với họ như thế nào?
Làm thế nào để nhận ra
và tránh được những tình huống không đáng có? Hãy đón xem bài tiếp theo với
chủ đề “Cùng lập kế hoạch tài chính với sự hỗ trợ của đại lý” trên Báo Ấp Bắc
số ra ngày 22-4-2016.
|
Giờ bạn có thể thấy,
việc chọn một hợp đồng bảo hiểm có trị giá bao nhiêu cho loại sản phẩm gì thì
cũng cần một cái nhìn bao quát và dài hạn về cuộc sống và tình trạng tài chính
của bạn, đều phải cân nhắc tính toán so sánh. Tóm lại, đừng mua BHNT theo kiểu
tùy hứng.
BẠN CẦN LƯU Ý GÌ KHI
CHỌN TƯ VẤN BHNT?
Bạn thấy đấy, trước khi
quyết định tham gia BHNT, bạn sẽ có một loạt các câu hỏi quan trọng cần trả
lời. Bạn cần phải có những đại lý chuyên nghiệp, những chuyên gia thực sự am
hiểu về các giải pháp BHNT để có thể giúp bạn từng bước xác định đúng đắn từ nhu
cầu bảo hiểm tới khả năng tài chính của chính bạn, hỗ trợ bạn đối chiếu ích lợi
của một sản phẩm bảo hiểm với những mục tiêu và nhu cầu của bạn, đưa ra giúp
bạn những giải pháp phù hợp, hướng dẫn bạn thực hiện các thủ tục cần thiết và
phối hợp với công ty để phục vụ khách hàng trong suốt quá trình hợp đồng.
Chính vì thế, các doanh
nghiệp BHNT đang rất coi trọng nâng cao chất lượng đại lý, từ năng lực chuyên
môn tới nguyên tắc kinh doanh, đạo đức nghề nghiệp và sự tuân thủ các quy định
của pháp luật.
sẻ về điều này, ông
Wayne Besant, Tổng Giám đốc AIA Việt Nam, một trong những công ty BHNT hàng đầu
tại thị trường trong nước, nhấn mạnh:
“Tại AIA, chúng tôi
không bao giờ chấp nhận hay khoan nhượng cho bất kỳ một hành vi vi phạm về đạo
đức nghề nghiệp nào của nhân viên cũng như các đại lý. Điều này vô cùng quan
trọng, vì trọng tâm chính trong sự phát triển và thành công của AIA Việt Nam
chính là ở cam kết xây dựng một mối quan hệ lâu dài và bền vững với khách hàng,
dựa trên sự tin tưởng của khách hàng, sự tự tin và tính liêm chính của AIA Việt
Nam”.
N.S
Bước 2: Cùng lập kế hoạch tài chính với sự hỗ trợ của đại lý
- Liên hệ ngay với đại lý bảo hiểm gần bạn nhất để được hỗ trợ và tư vấn trực tiếp
- Nếu bạn chưa có đại lý nào tư vấn, hãy đăng ký trực tiếp theo link đăng ký sau:
Sau khi chọn được một đại lý chuyên nghiệp, được họ tư vấn một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) và số tiền bảo hiểm phù hợp mà chúng tôi đã chia sẻ trên các số báo ra ngày 20 và 22-4, việc tiếp theo bạn cần làm là hoàn tất Hồ sơ Yêu cầu bảo hiểm (HSYCBH). Việc kê khai thông tin, đặc biệt là thông tin về sức khỏe một cách đầy đủ và trung thực khi điền HSYCBH là yếu tố vô cùng quan trọng. Bởi theo các quy định của luật pháp, ngay cả khi hợp đồng BHNT đã được ký, quyền lợi bảo hiểm bạn có thể vẫn không trở thành hiện thực nếu bạn cung cấp thông tin không chính xác, đầy đủ khi làm HSYCBH.
 |
| Hướng dẫn khách hàng điền hồ sơ yêu cầu bảo hiểm. |
Đã có những vụ tranh chấp, khiếu kiện xảy ra liên quan đến thanh toán quyền lợi BHNT. Trong một số vụ việc điển hình, doanh nghiệp BHNT đã phải từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm vì lý do khách hàng không khai báo chính xác và đầy đủ về tình trạng sức khỏe khi điền HSYCBH. Về phía mình, khách hàng cũng không chấp nhận quyết định của doanh nghiệp, dẫn đến khiếu nại và có một số trường hợp khách hàng kiện ra tòa án. Nhưng nói chung khó có thể đạt được quyền lợi như mong muốn ban đầu.
KHÔNG ĐƯỢC CHI TRẢ QUYỀN LỢI BẢO HIỂM VÌ KHAI BÁO KHÔNG TRUNG THỰC?
Khách hàng P. tham gia bảo hiểm với doanh nghiệp BHNT X. Căn cứ vào các thông tin mà khách hàng cung cấp trên HSYCBH, doanh nghiệp BHNT X đã chấp thuận bảo hiểm cho khách hàng này theo đúng trình tự thủ tục. Chỉ một thời gian ngắn sau khi hợp đồng BHNT có hiệu lực, khách hàng yêu cầu thanh toán quyền lợi bảo hiểm bệnh hiểm nghèo - bệnh phổi mạn tính. Đây là một trong những bệnh hiểm nghèo thuộc loại bệnh được chi trả quyền lợi bảo hiểm và trường hợp yêu cầu thanh toán này nằm trong nhóm cần phải xác minh thêm thông tin.
Theo đó, doanh nghiệp BHNT đã tìm hiểu thêm thông tin và thu thập được bằng chứng: Trước khi tham gia bảo hiểm khoảng 8 tháng, khách hàng đã nhập viện với chẩn đoán “Viêm phổi/Hở van 2 lá”, trong tiền sử bệnh có ghi “đã điều trị lao phổi cách đây 3 năm”. Tuy nhiên những thông tin rất quan trọng này đã không được khách hàng cung cấp cho doanh nghiệp BHNT. Nếu các thông tin này được ghi rõ trong HSYCBH, chắc chắn quyết định thẩm định của doanh nghiệp bảo hiểm với trường hợp này đã hoàn toàn khác.Vì thế, trên cơ sở tuân thủ các quy định của pháp luật và để đảm bảo sự công bằng cho tất cả khách hàng tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp BHNT đã phải từ chối chi trả quyền lợi bảo hiểm.
VIỆC KHAI BÁO ĐẦY ĐỦ VÀ CHÍNH XÁC ĐÃ ĐƯỢC QUY ĐỊNH TRONG LUẬT!
Việc các thông tin quan trọng không được khách hàng cung cấp đầy đủ và chính xác nhiều khi chỉ vì khách hàng không hiểu hết được ý nghĩa của việc phải khai báo trung thực, đầy đủ; có thể khách hàng cho rằng không quan trọng, chứ không phải trường hợp nào khách hàng cũng cố tình không khai đúng để trục lợi bảo hiểm. Nhưng rất tiếc, những thiếu sót này của khách hàng không được pháp luật bảo vệ khi xảy ra tranh chấp.
Luật Dân sự, Luật Kinh doanh Bảo hiểm và Quy tắc Điều khoản sản phẩm bảo hiểm đều quy định về việc bên mua bảo hiểm phải khai báo thông tin đầy đủ, trung thực khi tham gia bảo hiểm. Bên cạnh đó, để giúp khách hàng hiểu được tầm quan trọng của việc kê khai trung thực, trang đầu tiên của HSYCBH của nhiều doanh nghiệp BHNT đều có phần khuyến cáo khách hàng về tầm quan trọng của việc cung cấp thông tin trung thực, đầy đủ, để đảm bảo tính hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm và đảm bảo quyền lợi của người mua bảo hiểm.
TRONG BHNT, TẠI SAO KHÁCH HÀNG PHẢI CUNG CẤP THÔNG TIN ĐẦY ĐỦ, TRUNG THỰC?
Nhiều khách hàng lập luận rằng: Việc cung cấp thông tin là của khách hàng, còn việc kiểm chứng thông tin là của doanh nghiệp BHNT. Đặc biệt, trong trường hợp khách hàng đã được mời đi kiểm tra sức khỏe thẩm định thì trách nhiệm hoàn toàn thuộc về doanh nghiệp.
Tuy nhiên, trong BHNT, công tác thẩm định HSYCBH của khách hàng được thực hiện trên cơ sở tin tưởng hoàn toàn vào những thông tin mà khách hàng cung cấp. Trong số các thông tin mà khách hàng cung cấp thì thông tin về sức khỏe đóng vai trò then chốt. Bởi vì các thông tin này chính là cơ sở cho quyết định về việc khách hàng có đủ điều kiện tham gia bảo hiểm hay không.
Khách hàng có được mời đi kiểm tra sức khỏe thẩm định hay không phụ thuộc vào độ tuổi, vào số tiền bảo hiểm… mà khách hàng yêu cầu được tham gia. Và trong thực tế, chỉ một số ít khách hàng được mời đi kiểm tra sức khỏe thẩm định. Khác với kiểm tra sức khỏe thông thường, việc kiểm tra sức khỏe thẩm định của khách hàng tham gia bảo hiểm (nếu có) đều hoàn toàn dựa trên cơ sở tin tưởng vào lời khai của khách hàng trên HSYCBH.
Vì vậy, việc cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác về tình trạng sức khỏe và tiền sử bệnh là trách nhiệm mà khách hàng phải đảm bảo tuân thủ khi tham gia BHNT; bởi đó không chỉ là cơ sở để doanh nghiệp BHNT chấp thuận hay từ chối bảo hiểm cho bạn, mà còn là cơ sở cho việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm về sau.
Trong trường hợp bạn khai đúng, chính xác về tình trạng sức khỏe, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ xem xét để chấp thuận bảo hiểm hay từ chối bảo hiểm. Nếu được chấp thuận bảo hiểm, bạn sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán các quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm đã ký kết.
Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, ông Phùng Đắc Lộc đã từng nhiều lần khuyến cáo người mua bảo hiểm cần xem xét kỹ lưỡng các quy định khi tham gia bảo hiểm. Đồng thời, ông cũng nhấn mạnh tới yếu tố người mua bảo hiểm phải có nghĩa vụ khai báo trung thực, đầy đủ. Điều này đã được quy định rõ trong Luật Kinh doanh bảo hiểm. Những vấn đề mà người tham gia bảo hiểm chưa rõ thì có thể hỏi tư vấn và bắt buộc tư vấn phải trả lời.
NẾU KHAI CHƯA ĐÚNG, BẠN CÓ CƠ HỘI THAY ĐỔI
Cũng cần nhấn mạnh thêm rằng, hợp đồng được phát hành, bạn còn có một khoảng thời gian để cân nhắc. Trong thời gian này, bạn có thể tìm hiểu kỹ càng hơn các quy định trong quy tắc điều khoản sản phẩm, xem xét lại các thông tin mà mình đã cung cấp. Nếu bạn cho rằng hợp đồng bảo hiểm này không thích hợp với nhu cầu của mình, bạn có quyền từ chối tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ hoàn lại số phí bảo hiểm mà bạn đã đóng. Hoặc nếu thấy thông tin mình cung cấp chưa đầy đủ, chính xác, bạn cũng có thể yêu cầu điều chỉnh, bổ sung để doanh nghiệp bảo hiểm có thể tái thẩm định, nếu cần.
Các chuyên gia bảo hiểm đều cho rằng: “Cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác và trung thực khi tham gia bảo hiểm là nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm và là phương thức rất chắc chắn, an toàn để quyền lợi của người tham gia bảo hiểm được đảm bảo”.
N.S
0 nhận xét: